有限会社エム･エヌ･コンサル

一昨日だったかのニュースに、民間平均給与が年２３万円減少したと国税庁の民間給与実態統計調査でわかったとありました。１９４９年から統計を取っていますが減少率と下落額は過去最大で、２００９年の平均給与は４０５万９千円。給与がピークだった９７年の４６７万３千円から６１万４千円も下がって
いることになります。

最も減少率が大きかったのは製造業で１０.３％、昨日と今日お伺いした会社さんも製造業ですが、ニュースのとおり２社とも解雇は出来るだけしないよう、みんなの給与を減らして乗りきろうとしていました。どちらも１０％ぐらいは下げていますね。

給与額の人数分布で見ると、５００万円から１０００万以下（２４．７％から２２．４％）と１０００万超（４．９％から３．９％）はそれぞれ減少していますが、５００万以下は増加しています。ということは、５００万以下の人たちが７０％以上いることになります。

あまり国を頼りにしても仕方がないですから、経営者と従業員が一丸となって業績を良くするしかないのでしょうが、なかなか難しいですね。ただこんな不況でも結果を出している会社はもちろんあります。

私がお付き合いしている会社さんで、給与を下げずにしっかり利益が出ている会社は以下のような会社が多いように感じます。

・社長の働く時間が長い
・やる気のある従業員が多い。
・社長が試算表や決算書の数字に興味を持っている。
・書籍や教育関連の経費が高い
・無駄な交際費がない
・社長が見栄っ張りでない。

私がお客様を見て感じただけの意見ですから、参考程度に考えてください。

セールス電話はとても多いですね。私の会社は電話秘書会社さんを利用していて、連絡があるたびにメールで教えてくれます。そして、先月の相手の名前・電話番号をリストにして送ってくれるのですが、３分の２はセールス電話でした。

先物会社、ＳＥＯ対策、○○○バンクの代理店、コピーのリース、芸能人が来る取材あたりが多いです。「間に合っています」とか「もう使っている」とか言うと、例えば「どこをお使いですか？」となる。

だからちょっときつい言い方ですけど、「全く興味ありません」あるいは、「私のお客様に同業者がいる」と言うとほとんど引き下がってくれます。

それでも先物会社の営業マンは頑張り屋さんが多いので、そのときは、先物会社のホームページの目立たないところに、苦情受付の連絡先が書いてあります。そこに連絡すると、その後連絡は来なくなります。

武富士が破綻しましたね。以前から経営が危ないのでは？と言われていましたが。武富士というとＣＭの武富士ダンサーズを思い出してしまいます。あと、武井元会長の自宅を見に行ったことがありますけど、とても立派で大きかった記憶があります。

総量規制の導入によって、個人の借入総額を年収の３分の１までとする規制が設けられたわけですが、金融庁によると消費者金融を利用している人のおよそ半数近くが借りられなくなるといいます。

個人事業主の借入については、返済能力があると認められる場合は、借入残高が年収の３分の１を超えていても借入をすることができるので、大手消費者金融会社は個人事業主向けのローン商品の取り扱いを強化し始めています。

以下の２社は今までも個人事業主向けのローンは扱っていましたが、６月に完全施行された改正貸金業法に対応して新商品を取り扱っています。

銀行から借りるのと比較すれば、明らかに利率は高いことから長期での借入には向いていませんが、短期の資金繰りが苦しいときには便利な商品だと思います。

アイフル
商品名：事業サポートプラン
対象：個人事業主と法人
資金使途：事業資金、
利率：12.775％～18％、
返済期間：最長５年
融資限度額：個人事業主は２５０万円、法人向は３００万円

必要書類として個人事業主なら本人確認書類、確定申告書、事業内容確認書（アイフル所定）、法人なら代表者の本人確認書類、決算書２期分、会社謄本

プロミス
商品名：自営者カードローン、
対象：個人事業主
利率：年7.9％～17.8％
返済期間：最長５年、
融資限度額：３００万円

必要書類として、本人確認書類、収入証明書として確定申告書、営業許可証等の事業実態がわかる書類。

両社とも担保や保証人は不要（アイフルの法人向けは代表者が連帯保証する必要があります）です。

長崎県にある長崎県民信用組合はちょっと変わっています。融資の中心は個人向けで約７割を占めています。それも富裕層や住宅ローン利用者でなく、多重債務者を含めた個人との取引を重視した事業展開を行っています。約２０年前頃から中小企業への融資業務を縮小し、地域住民への生活資金融資や資金繰り改善の支援へシフトしていきました。

ホームページを見るとＫＦＰという言葉があります。「健康な生活資金繰りファイナンシャルプランニング」の略称で、お客様の夢や目標の実現のために、人生８０年の生活資金繰りをサポートするというものだそうです。

ＫＦＰ相談では何度か面談を行い、生活状況を把握しキャッシュフロー表を作成、そこから借入金、収入、支出を確認し問題点を相談者や家族と一緒に見直しを行っています。そこで顧客が借入をするのが適切であれば融資する訳ですが、融資をするしない関係なく継続的にフォローも行っています。

オートローンは銀行や自動車販売業者提携ローンが通らなかった方でも申し込みが可能、収入のある家族を保証人にする必要はあるけど保証会社は不要。

地域支援ローンぷちまねは、保証会社の保証や保証人が不要、資金使途は自由、過去に債務整理を行っていても条件付きで融資可能。

このように普通の金融機関とは異なる事業展開を行っています。社団法人全国信用組合中央協会によると、平成２２年３月末現在で１５９組合ありますが、１０年ちょっと前には３５０以上ありましたから、業界再編が進んで半減以下になっています。

全国の信用組合数は減少していますが、独自路線の取り組みでこれからも地元から頼りにされる金融機関として存続していくような気がします。

家族で栗拾いに行って来ました。

市川市は東京都の隣といっても、松戸市や鎌ヶ谷市と接している辺りは自然の多い地域でして、農業をしている方がまだ多くいらっしゃいます。市川市大町の竹之内果樹園さんでは春はタケノコ掘り、秋は栗拾いをさせてくれます。入場は無料で1キロ千円です。

例年だと９月中旬から１ヶ月ぐらいは楽しめるようですが、今年は猛暑日が多かった影響で少し遅れ気味とのことでした。ただ拾うだけだからつまらないかと思っていましたが、結構楽しくてこの時期は毎年お伺いしています。