有限会社エム･エヌ･コンサル

以下は２０１０年１０月９日、読売新聞Ｗｅｂ版より引用。

愛媛県は９日、伊予銀行（松山市）が定期預金の懸賞品として送ったヒラメを食べた愛媛、香川、徳島、大分４県の男女計１１２人（１２～９０歳）が嘔吐や下痢などを訴えたと発表した。いずれも軽症で、快方に向かっているという。愛媛県は食中毒の疑いがあるとみて調べている。県などによると、同行は、同県宇和島市内の加工場で真空パックにされたヒラメの切り身（４５０グラム）を、４、５日に大阪や兵庫など９府県の預金者に計２０９セット発送。８日に愛媛県今治市内の男女３人が下痢などを訴えた。県の調査で２０８セットを計５２９人が食べたことが判明しており、残る１セットの送り先について調べている。（引用ここまで）


普通だと懸賞金や宝くじが多いのですが、伊予銀行は抽選でヒラメやハムなどの県産品が当たる定期預金を取り扱っていました。

とりあえず全員が軽症だそうです。私は３年ぐらい前にサザエで当たったことがありますけど、本当に辛いですよね。

銀行はリスクを大変嫌いますから、このように食中毒等があったら大変だとあまり食料品（野菜とかは別ですけど）は扱わないことが多いと思っていましたから、ヒラメの刺身などが懸賞品になっているというこのニュースを読んだときはちょっと驚きました。

このようなことがあると、他の金融機関でも同様の定期預金を扱っていたとしても、今後は懸賞品の見直しを行う可能性が高いでしょう。

金融機関の中には、ビジネスマッチング等で地元企業の販路開拓支援を行っているところもあります。懸賞金（お金）を当選者に配っても預金したままになる可能性が高いでしょうし、懸賞品として県産品を差し上げたほうが、地元企業の売上にも少しはプラスになりますから、こういう定期預金は続けて欲しい気がします。

弊社は市川法人会に加入しています。地元の商工会議所より年会費が安いのに、セミナーや懇親会等の活動が活発なので今年度から加入しました。

今日、税務懇談会というのがあったので参加してきました。２２年の税制改正の説明があるということで期待していたのですが、簡単な説明しかなくてちょっと残念でした。しかし、その後の税金クイズでは３等賞（お酒等が入っていました）を頂きました。

クイズの後には交流会があって、市川市に知り合いのいない私にとっては、地元の経営者さんとお話しができる貴重な時間となりました。

資金繰りの苦しい会社さんに呼ばれて決算書を拝見すると、諸会費の金額が高い会社さんを時々見かけます。内容を確認しようと元帳をチェックすると、お付き合いだけで入っているものが結構あったりします。

もしただ会費を払っているだけなら、思い切って辞めてしまいましょう。「どうせ数万円あるいは数十万円にしかならないから」と言う方がいますが、それは明らかな間違いです。諸会費だけでなく、支払った経費が経営にどれだけ貢献しているかを経営者はチェックしなければいけないはずです。

そういえば、市川法人会では新会員獲得運動をしているそうです。市川だけでなくどこの法人会でも同様だと思います。まだ法人会に加入したことがない経営者さん、とりあえず１年だけでも会員になってみませんか？

私はダイナースカードを持っていましたが、８月の下旬に解約しました。約２年前にドリームゲートに登録されている私を見つけて電話営業してきました。結局、西友で一度使っただけでした。

そのときの営業の方は、ダイナースの顧客でも延滞する人が増えてきて、優良顧客獲得のため実験的に士業やコンサルタントに電話営業しているということでした。

そして、今日お伺いした会社の社長さん、アメックスが大好きな方ですがダイナースカードを作っていました。しかもプレミアムカード。

以前はアメックスのセンチュリオンカード（黒いカードですね）も所有していた方ですが、まさかダイナースがいきなりプレミアムカードを発行するとは驚きました。

やはり私のときと同じように、ホームページで気に入った社長に電話営業しているそうです。

どこのカード会社も会費収入を得たいからかゴールドカードの案内がよく届きますが、最初からプレミアムじゃなんだか有り難味がないですね。

年会費の高いカードに興味ある方はチャンスかも知れません。センチュリオンカードは例外としても、ゴールドカードを利用してカード会社からのお誘いを待つのが基本ですが、こちらから電話してプレミアムカードを取得できる事もあります。結構いい金額使っているけど、ずっとプレミアムカードの誘いが来
ないという方は電話連絡してみるといいでしょう。私もそれでＪＣＢのザ・クラスを手に入れました。

有料相談で今日お伺いした千葉県の会社さん。過去の欠損金はあるけど最近は２期連続で黒字を計上、設備工事関係だけど大手企業からの信頼もあり思ったよりも決算書は悪くない。

以前は担当者が訪問してくれたのですが、最近は全く来てくれない。うちの会社はもう銀行から見捨てられたのでしょうか？とお悩みでした。

来てくれないと怒る社長は中小企業だと多いのですが、今回の会社さんは少し落ち込んでいました。でも来てくれないからといって、銀行が見捨てた訳ではありません。

銀行員の仕事量が増加して細かく訪問できていない、あるいは前任者との引継ぎが上手くいかなかった等の理由があると思います。

来てくれない様だったらこちらから訪問すればいいのです。毎月は無理にしても３ヶ月に１回程度、試算表等を持って途中経過を報告したいという理由で行けば、よほどのことがない限り冷たい態度は取られないでしょう。

担当者と約束した日時に、窓口で試算表の内容や今後のことを簡単に説明すればいいでしょう。もし、お互いの予定が合わないようだったら、窓口で試算表を渡してくれるようお願いしましょう。親切な銀行だったら、担当者の上司が会ってくれると思います。

信用保証協会の保証審査が最近とてもやさしいように感じることが何回かありました。先月から顧問契約を結んでくれたお客様、会社設立してから４期経っても一度も利益が出ていない。

完全な債務超過で、公庫からは借りすぎだからしばらく融資は控えたいと完全に否決されましたが、東京信用保証協会は増額の借換えにあっさり応じてくれました。

ただ、毎期赤字で今期も結局赤字になりそうですが、審査にプラスに働く事が無かった訳ではありません。毎年赤字という状況を打破するため、数社の優良固定客の獲得に成功。来期は初めての黒字計上が見えてきました。

不況で市場規模は縮小傾向の業種ですが、営業で結果を出しつつあるところを評価してくれたようです。

赤字や債務超過の決算書、借入残高がとても多い中小企業というのはたくさんあると思いますが、過去の数字が記載された決算書以外で融資審査にプラスになるものはありませんか。銀行も信用保証協会も何か審査上プラスになる材料を求めています。

景気がよくないせいか、起業したいというご相談がめっきり減っていましたが、飲食業で独立したいという方のご自宅にお伺いしてきました。

とても有名な飲食店で１０年以上経験を積んで、ある程度の自己資金もご自身で用意されている。そして、計画内容もしっかりされていたので、融資も希望額出そうな感じでした。

ドリームゲートで資金調達アドバイザーをしていたときにも、起業したい人のメールや面談による相談を受けていたのですが、変な相談や起業を甘く考えている人が意外といます。

今までで一番訳がわからない質問は、「株の配当や不動産収入を得ながら、オーストラリアの海を眺めてのんびり生活したいのですが、そのような生活を送れるようになるには、どういう商売を始めたらいいですか？　できるだけ楽なのがいいのですけど。」という内容でした。

それ以外にも、会社で嫌なことがあったから起業したいのでは？という人や、うまい話に乗せられている人も時々見かけます。

そういう人に会うと、私やお客様の苦労話をしてリスクの高い独立はしないようアドバイスをしています。

ところで、起業するときの相談相手というと、私みたいなコンサルタントもいるでしょうが、他の経営者仲間、家族、公的機関、税理士などがあるでしょう。私はその中でも一番大切なのは同じ業種の経営者だと思います。

すぐ近くに店を出しますといったらあまり協力してくれないでしょうが、一番大切なそして貴重なアドバイスをくれるのは同業種の経営者です。ぜひ信頼できる同業種の先輩経営者との人脈を作っておくといいです。

一昨日だったかのニュースに、民間平均給与が年２３万円減少したと国税庁の民間給与実態統計調査でわかったとありました。１９４９年から統計を取っていますが減少率と下落額は過去最大で、２００９年の平均給与は４０５万９千円。給与がピークだった９７年の４６７万３千円から６１万４千円も下がって
いることになります。

最も減少率が大きかったのは製造業で１０.３％、昨日と今日お伺いした会社さんも製造業ですが、ニュースのとおり２社とも解雇は出来るだけしないよう、みんなの給与を減らして乗りきろうとしていました。どちらも１０％ぐらいは下げていますね。

給与額の人数分布で見ると、５００万円から１０００万以下（２４．７％から２２．４％）と１０００万超（４．９％から３．９％）はそれぞれ減少していますが、５００万以下は増加しています。ということは、５００万以下の人たちが７０％以上いることになります。

あまり国を頼りにしても仕方がないですから、経営者と従業員が一丸となって業績を良くするしかないのでしょうが、なかなか難しいですね。ただこんな不況でも結果を出している会社はもちろんあります。

私がお付き合いしている会社さんで、給与を下げずにしっかり利益が出ている会社は以下のような会社が多いように感じます。

・社長の働く時間が長い
・やる気のある従業員が多い。
・社長が試算表や決算書の数字に興味を持っている。
・書籍や教育関連の経費が高い
・無駄な交際費がない
・社長が見栄っ張りでない。

私がお客様を見て感じただけの意見ですから、参考程度に考えてください。

武富士が破綻しましたね。以前から経営が危ないのでは？と言われていましたが。武富士というとＣＭの武富士ダンサーズを思い出してしまいます。あと、武井元会長の自宅を見に行ったことがありますけど、とても立派で大きかった記憶があります。

総量規制の導入によって、個人の借入総額を年収の３分の１までとする規制が設けられたわけですが、金融庁によると消費者金融を利用している人のおよそ半数近くが借りられなくなるといいます。

個人事業主の借入については、返済能力があると認められる場合は、借入残高が年収の３分の１を超えていても借入をすることができるので、大手消費者金融会社は個人事業主向けのローン商品の取り扱いを強化し始めています。

以下の２社は今までも個人事業主向けのローンは扱っていましたが、６月に完全施行された改正貸金業法に対応して新商品を取り扱っています。

銀行から借りるのと比較すれば、明らかに利率は高いことから長期での借入には向いていませんが、短期の資金繰りが苦しいときには便利な商品だと思います。

アイフル
商品名：事業サポートプラン
対象：個人事業主と法人
資金使途：事業資金、
利率：12.775％～18％、
返済期間：最長５年
融資限度額：個人事業主は２５０万円、法人向は３００万円

必要書類として個人事業主なら本人確認書類、確定申告書、事業内容確認書（アイフル所定）、法人なら代表者の本人確認書類、決算書２期分、会社謄本

プロミス
商品名：自営者カードローン、
対象：個人事業主
利率：年7.9％～17.8％
返済期間：最長５年、
融資限度額：３００万円

必要書類として、本人確認書類、収入証明書として確定申告書、営業許可証等の事業実態がわかる書類。

両社とも担保や保証人は不要（アイフルの法人向けは代表者が連帯保証する必要があります）です。

長崎県にある長崎県民信用組合はちょっと変わっています。融資の中心は個人向けで約７割を占めています。それも富裕層や住宅ローン利用者でなく、多重債務者を含めた個人との取引を重視した事業展開を行っています。約２０年前頃から中小企業への融資業務を縮小し、地域住民への生活資金融資や資金繰り改善の支援へシフトしていきました。

ホームページを見るとＫＦＰという言葉があります。「健康な生活資金繰りファイナンシャルプランニング」の略称で、お客様の夢や目標の実現のために、人生８０年の生活資金繰りをサポートするというものだそうです。

ＫＦＰ相談では何度か面談を行い、生活状況を把握しキャッシュフロー表を作成、そこから借入金、収入、支出を確認し問題点を相談者や家族と一緒に見直しを行っています。そこで顧客が借入をするのが適切であれば融資する訳ですが、融資をするしない関係なく継続的にフォローも行っています。

オートローンは銀行や自動車販売業者提携ローンが通らなかった方でも申し込みが可能、収入のある家族を保証人にする必要はあるけど保証会社は不要。

地域支援ローンぷちまねは、保証会社の保証や保証人が不要、資金使途は自由、過去に債務整理を行っていても条件付きで融資可能。

このように普通の金融機関とは異なる事業展開を行っています。社団法人全国信用組合中央協会によると、平成２２年３月末現在で１５９組合ありますが、１０年ちょっと前には３５０以上ありましたから、業界再編が進んで半減以下になっています。

全国の信用組合数は減少していますが、独自路線の取り組みでこれからも地元から頼りにされる金融機関として存続していくような気がします。

創業してから１年で３割が倒産、１０年したら８割ぐらいが倒産すると何かで読んだか誰かに聞いたことがあります。そう言われると私が経験したところでもそれぐらいの数字だという印象です。だから資金繰りの相談なんかで決算書を拝見して１０期以上の数字が記載されていたら、たとえ決算書の数字がぐち
ゃぐちゃでも１０期以上続ける能力がその社長さんにはあるのだろうと考えるようにしています。

日本には長い歴史のある会社が多くあり、日本最古（そして世界最古）の会社は大阪の金剛組で創業年は５７８年（飛鳥時代）から続いている会社だそうです。 帝国データバンクが調べたところ、創業１００年以上の会社（個人経営等も含む）は平成２２年８月時点で２万２２１９社もあるという。こんなにたくさんあるのはおそらく世界中探しても日本だけではないでしょうか。

弊社のある千葉県で最も古い会社は株式会社井上という千葉市の会社だそうで１４６７年の創業です。１００年以上の会社が５５０社あるとのことです。私は千葉県というとヤマサ醤油が一番古いのかと思ったら１６４５年、２００年近く株式会社井上よりも若いんですね。

２年前に江戸時代に創業した会社にお伺いしたことがあります。正直言って資金繰りの面から見たら、あまりほめられる様な状態ではありませんでした。でも伝統にとらわれずにネットでの販売に力を入れたり、今までとは全く異なる顧客層の開拓を目指して新商品の開発を行ったりと一生懸命努力されていまし
た。

会社を継続していくには、顧客に受け入れられる良い商品やサービスを常に提供し続ける、株や不動産などへの投資等余計なことはせず本業を一生懸命やる等色々あるのでしょうが、時代の変化に対応する能力というのも大切なのかもしれませんね。