有限会社エム･エヌ･コンサル

私の家はマンションの６階です。
東京に比べたら市川市なんてのどかな田舎かもしれませんが、本八幡駅８分ぐらいのところです。それなのになぜか私の家の玄関近くにカマキリがいました。

 










オスですから飛ぶことはできますが、それほど上手ではないはず。でも６階にいます。飛んできたのでしょうか。それともエレベータに乗ったのでしょうか。
 
不思議なことに毎年、玄関近くやバルコニーでカマキリをみつけます。

東日本大震災復興緊急保証（以下、震災緊急保証）の保証状況は、９月２日までで累計４万６２７０件、1兆１８１８億円となりました。そして、全体の約３割を占めている東京信用保証協会での実績は、８月３１日までで1万２５００件、３１０２億円（速報値）です。
 
今年３月３１日で終了した緊急保証は全国で利用されましたが、今回の制度は東日本、東海、近畿の大都市での利用が目立ち、東京都、福島県、大阪府の順に利用されています。
 
震災緊急保証は５月２３日からスタートし、震災被害を受けた中小企業を対象に資金繰りを支援する制度です。しかし、利用対象者の要件にもよりますが、震災後の３カ月の売上高等が前年同期比▲１０～▲１５％売上が減少しているというのがありますが、このハードルは結構高いように思います。そのためか、思ったほど件数・金額ともに伸びてはいません。
 
それに加えて緊急保証の時とは違い、保証協会も保証審査に際してはかなり慎重姿勢になっているように感じます。リーマンショック以降、銀行は規模の小さい会社に対しては、プロパー融資をなるべく避け、緊急保証ばかりを推進してきました。審査とリスクをすべて保証協会が負担させられているという不満でもあるのでしょうか。そうでないにしても、一般保証とは別枠の緊急保証で対応し、さらに別枠で震災緊急保証分を保証することは明らかに借入過多であり、いくら震災の影響で資金繰りに影響が出ているとしても、保証することは難しいと判断してしまうのかもしれません。
 

今日で当社は第６期が終わりました。
 
東日本大震災の影響で廃業を決めたお客様もいらっしゃいましたが、新しいお客様との出会いもあり、顧問契約数は減らさずに利益を出して終わらせる事ができました。

私はあまり営業が得意ではありませんが、顧問契約を結んで下さっているお客様がほとんど減らないので、顧客数と売上を毎期少しずつ増やしながら今日まで来ることができました。

今後もお付き合いして下さっているお客様を大切にし、少しずつ成長していきたいと思います。あと、このブログももう少し更新を増やしたいですね。
 

８月８日に日本銀行から公表された(貸出・資金吸収動向等)(速報)によると、７月の国内貸出金残高において、地方銀行・第二地方銀行が大手銀行(都市銀行、信託銀行等)を初めて上回りました。

２０００年初めには100兆円もの差で大手銀行が上回っていましたが、平残ベースで地方銀行は196兆4171億円、大手銀行は196兆3286億円となり、差額は885億円でした。最近数年間は地方銀行が増え続けていたのに対し、大手銀行では減少傾向が続いていました。

長期にわたる景気低迷の影響から、地方の企業を中心に運転資金を確保したいとの動きがみられることから、地方銀行では増えています。事業性融資以外にも地方公共団体向けや住宅ローンを取り込んだ影響もあります。
 
しかし、大手銀行の場合は、大企業が直接金融市場から社債などによる資金調達が増加していることも影響しているでしょう。

そして、銀行が貸し出す際の金利は、優良貸出先をめぐっての貸出競争の激化や、日銀が昨年夏に企業融資を拡大する為に始めた「成長基盤強化を支援するための資金供給」によって、金利引下げ競争が極めて深刻な状況となっています。国内銀行の貸出金利は総貸出残高の３割を１％未満が占めています。３％以上は全体の６％まで減少しています。

そのような超低金利に加え、担保が少ないなどリスクの大きい中小企業向け融資を敬遠して、大手銀行は安全で確実な収益を確保できる国債の購入が増えています。中小企業への融資に関しては、消極的な姿勢が続くと思われます。
 

私は東京都か神奈川県にいることが多いのですが、最近は涼しいと感じる日が多くなってきました。明日からまた暑くなるようですが、１週間の予報も最高気温が３０度をちょっと超えるぐらいのようです。
 
それでも電力不足が懸念されることから、支店内の設定温度を２８度にするだけでなく、早帰りの励行、一定の時間が来るとエアコンを切るといった事を実施している等、各銀行は様々な取り組みを行っています。
 
しかし、地域にもよりますがまだ暑い日はしばらくあるでしょうし、真夏の炎天下で活動する渉外担当者には９月上旬位まではきつい時期です。支店に戻ってもエアコンの温度が高かったりするとちょっと残念に思う人も多いと思います。


そこで、暑い日に皆さんの会社に渉外担当者が来てくれる時は、その時だけほんの少しエアコンの温度を低くしてあげると喜ばれるかもしれません。もちろん電力に余力がないようでしたら別ですが。
 
忙しい渉外担当者も、涼みながら難しい融資の話しをじっくり聞いてくれるのではないでしょうか。
 

茨城県信用組合で今年1月から来年３月まで「博士の知恵袋」という定期預金を取り扱っています。

この定期預金を取り扱うことになった理由というのが、この信用組合の理事長である幡谷さんが去年３月に筑波大学大学院を卒業し、博士号を授与されたことを記念してとのことです。

幡谷理事長はなんと８３歳で大学院に入学し、大学院での研究を生かし１００%バイオ燃料を新型ディーゼル車に使用した場合に発生するエンジントラブルを防ぐ装置を発明、特許が登録されました。

理事長を賞賛する声にも支えられ、預金のほうは人気があるようです。
 
ちなみに私はまだ４０歳ですけど、大学院を受験しようなんて全く思いません。
 

2011年08月03日のasahi.comより一部引用
２日正午ごろ、由利本荘市西目町沼田の北都銀行西目支店（熊谷和秋支店長）に男が押し入り、金を要求したが何もとらずに逃走、約３０分後、約１・５キロ離れた同市船岡の農道で由利本荘署員に見つかり、強盗未遂の疑いで緊急逮捕された。店内に利用客はおらず、行員３人がいたが、けが人はなかった。調べでは、高橋容疑者は店のカウンターに、粘着テープで巻かれた密閉容器（縦約２０センチ×横約１５センチ×高さ約３０センチ）を置き、女性行員に「これは爆発物です。私の指示で爆発します。１億５千万円を用意して下さい」と書かれたメモを渡して脅迫し、金を奪おうとした疑いがある。支店長が応接室に案内し、「大金はありません」と話すと、駐車場に止めていた乗用車で逃走した。容器は爆発物ではなかったという。
ここまで引用

銀行というとお金がたくさんあるようなイメージを持ってしまいますが、支店の金庫の中には意外とお金はありません。
 
今までの経験から、通常これ位は必要だろうという金額に少し上乗せした程度しか置いておきません。もちろん犯罪の被害にあわないようにするためです。もし多額の現金が入金されたら、支店には置いておかずその日のうちに本部に輸送してしまいます。
 
大都市にある大手銀行の支店ならそれなりの現金は用意しているでしょうが、秋田県ののどかな地域でしかも店内に行員が３人だけの支店で、１億５千万円を用意しろなんて無理な話です。
 
ちょうどお客はいなかったし、行員にも被害はなかったようで何よりです。
 
 

ニュートップL.２０１１年８月号のＰ９０から、私の執筆した記事が掲載されています。「銀行と上手につきあうためのトップの心得」というタイトルです。
 










定期購読されている方は、お暇なときにでも読んでみてください。
 
記事を書いてくれと依頼されてすぐに妻が入院してしまい、仕事と家のことをしながらでちょっと厳しかったですけど、なんとか出来上がっております。

弊社のホームページにどのようなキーワードで検索して来てもらっているのかを調べてみると、ＡＢＬが最近とても多くなっています。銀行員が読む月刊誌を出版している会社様から、ＡＢＬに関して執筆を依頼もされました（時間的に責任が持てなかったのでお断りをしましたが）。
 
ＡＢＬとは、企業が保有する事業資産を担保として行われる融資です。担保となる事業資産には、売掛債権、機械設備、在庫(原材料、商品等)などがあげられます。

不動産担保や個人保証に過度に依存しない金融手法として、数年前からＡＢＬが注目されつつあり、２００８年から２００９年にかけて４千億円程度まで増加するものの、２０１０年３月末では３千億円程度まで減少し、最近は取り組み機運自体が停滞気味。依然として企業向け融資全体に占める割合は０．１％程度と非常に少ないのが現状です。しかも適切な管理がなされている担保については、金融検査でも一般担保として認められているにもかかわらず、実質的に無担保と等しい添え担保扱いしている銀行が多い状況です。

ＡＢＬの融資残高が減少した原因としては、リーマンショック後の企業の資金需要の減少ということもあるでしょうが、２００８年から今年３月末まで取り扱っていた緊急保証制度が、ＡＢＬの代替をしていたためと思われます。
 
融資する側である銀行の立場からしても、担保動産の管理にかかるコストを考えると、緊急保証制度のほうが管理は楽でありしかも信用保証協会が１００％保証してくれるので、どうしてもそちらに力を入れるのはやむを得ないのかもしれません。
 
しかし、中小企業にはＡＢＬの対象となる売掛債権が６０兆円、在庫商品が４０兆円あることから、日本銀行は先月１４日に「成長基盤強化を支援するための資金供給」に５千億円の貸付枠を新設しました。今後、金融機関のＡＢＬや出資への取り組み実績に応じて、１金融機関当たり５００億円を上限に金利０．１％で貸し付けるというものです。
 
これだけで今後、銀行がＡＢＬに積極的になることは難しいでしょうが、少しでも取扱いが増えることを期待したいです。

今月上旬に三菱東京ＵＦＪ銀行に行ったら、ご自由にどうぞとうちわが置いてありました。他の銀行でもうちわを配っているところはあるようです。
 
今年はスーパークールビズの影響で、冷房設定温度が２８度どころか、城南信用金庫等のように２９度にするところも出てきました、
 
今年はスーパークールビズの影響で、お堅い銀行員がポロシャツなどの軽装で対応する銀行もあります。徐々に増えつつありますが、そういう対応が出来ないお客様もいるということで慎重な銀行も多いようです。
 
私も少しは節電に協力しようと、できるだけエアコンを使わないようにしたり、２９度に設定したりしていたら体調が悪くなりました。皆さんも無理はしないようにしましょう。今は日中お客様のところにお伺いする以外はなるべく寝て、そして夜中にデスクワークをするようにしています。

銀行も設定温度を高くすると暑いと文句が出るでしょうし、逆に低くすれば節電に協力していないと苦情が出そうですね。というかすでに設定温度が低いとか、無駄な照明は消せという苦情が出たという話を聞いています。